「投資を始めたいけど、毎月いくら積み立てたらいいか分からない…」
そんな悩みを持つ投資初心者の方も多いのではないでしょうか？
特に、老後資金2,000万円問題なども叫ばれる昨今、将来への不安から投資に興味を持つ方も多いでしょう。しかし、投資は闇雲に始めても目標金額に到達するとは限りません。
そこで今回は、年代別に最適な積立投資額をシミュレーション しながら、目標達成のための具体的な方法 を解説していきます。
この記事を読めば、あなたに合った投資プランを見つけ、将来への不安を減らすことができる でしょう。ぜひ最後まで読んで、最適な投資戦略を立ててみてください。
なぜ積立投資額のシミュレーションが必要なの？
「老後資金のために投資を始めよう！」と思っても、具体的にいくら積み立てれば目標金額に到達できるのか 、イメージしづらい方も多いでしょう。
そこで重要になるのが「シミュレーション」 です。
シミュレーションを行うことで、
- 目標金額に到達するために必要な毎月の積立額
- 運用期間と目標金額の関係性
- 想定利回りによる資産の増え方の違い
などが明確になります。
これらの情報を元に、無理のない積立額を設定 し、目標達成の可能性を高める ことができるのです。
年齢別！積立投資額の目安シミュレーション
今回は、60歳時点で目標金額を達成する という前提で、年齢別に必要な積立投資額をシミュレーションしてみました。
想定利回り は、年利5% とします。（※投資信託の運用実績は運用する商品や期間によって異なり、元本を保証するものではありません。）
シミュレーション①：60歳時点で1,500万円～2,000万円を目標にする場合
| 年齢 | 毎月の積立額 | 60歳時点の予想資産額 |
| 20歳 | 1万円 | 約2,000万円 |
| 30歳 | 2万円 | 約1,800万円 |
| 40歳 | 4万円 | 約1,700万円 |
| 50歳 | 10万円 | 約1,600万円 |
| 60歳 | 25万円 | 約1,600万円 |
シミュレーション②：60歳時点で2,500万円～3,000万円を目標にする場合
| 年齢 | 毎月の積立額 | 60歳時点の予想資産額 |
| 20歳 | 2万円 | 約3,000万円 |
| 30歳 | 3万5,000円 | 約2,700万円 |
| 40歳 | 7万円 | 約2,500万円 |
| 50歳 | 18万円 | 約2,400万円 |
| 60歳 | 40万円 | 約2,500万円 |
上記の表を見ると、20代や30代のうちは比較的少額の積立投資でも目標金額を達成できる可能性がある一方、年齢を重ねるごとに必要な積立投資額が大きくなる ことが分かります。
特に、50代や60代になってから目標金額を達成しようとすると、毎月の積立額が大きくなり、現実的ではないと感じる方もいるかもしれません。
「じゃあ、どうすればいいの…？」
ご安心ください。次項では、目標達成を現実的にする「ある方法」 をご紹介します。
毎月の積立投資額を減らす「頭金」のススメ
毎月の積立投資額を減らし、目標達成をより現実的にする方法、それは**「頭金を活用する」** ことです。
例えば、40歳の方が60歳時点で2,000万円を目標とする場合、シミュレーション①では毎月4万円の積立投資が必要という結果でした。
しかし、500万円の頭金を用意 して運用を開始すると、毎月の積立投資額はなんと1万5,000円 で済むのです。
頭金を活用した場合のシミュレーション例
- 想定利回り：年利5%
- 運用期間：20年間
| 年齢 | 目標金額 | 頭金の有無 | 毎月の積立額 | 60歳時点の予想資産額 |
| 40歳 | 2,000万円 | なし | 4万円 | 約1,700万円 |
| 40歳 | 2,000万円 | 500万円 | 1万5,000円 | 約2,000万円 |
| 50歳 | 2,000万円 | なし | 10万円 | 約1,600万円 |
| 50歳 | 2,000万円 | 500万円 | 5万円 | 約1,800万円 |
このように、頭金を入れることで毎月の積立投資額を大幅に減らすことができます。
「でも、500万円もの頭金なんて用意できないよ…」
そんな方もいるかもしれません。しかし、頭金は必ずしも500万円である必要はありません。100万円、200万円でも、用意できる範囲で構いません。
無理のない範囲で頭金を用意する ことで、毎月の積立投資額を減らし、目標達成へのハードルを下げることができる のです。
頭金はどうやって用意すればいい？具体的な方法を紹介
「頭金を用意したいけど、具体的にどうすればいいか分からない…」
そんな方のために、頭金を用意するための具体的な方法を3つご紹介します。
- 貯蓄を崩すもしある程度の貯蓄があれば、その一部を頭金に充てることができます。ただし、生活防衛資金など、必要な資金は残しておくようにしましょう。
- ボーナスから捻出する毎月の給料からは難しい場合でも、ボーナスからまとまったお金を捻出できる場合があります。ボーナスの一部を頭金に充てることで、効率的に投資を始めることができます。
- 不用品を売却する家の中を見渡してみると、使っていないブランド品や家電製品など、売却できるものが見つかるかもしれません。不用品を売却して現金化し、頭金に充てるのも一つの方法です。
頭金は一括投資？積立投資？最適な方法をシミュレーション
頭金を用意する場合、「一括投資」 と 「積立投資」 どちらが良いのか迷う方もいるでしょう。
ここからは、それぞれのメリット・デメリットを踏まえながら、シミュレーション結果も交えて最適な方法を探っていきます。
一括投資のメリット・デメリット
- メリット
- 短期で大きなリターンを狙える可能性がある
- 投資タイミングを考える手間が省ける
- デメリット
- 投資タイミングによっては、大きな損失が出る可能性がある
- まとまった資金が必要
積立投資のメリット・デメリット
- メリット
- 時間分散効果により、リスクを軽減できる
- 少額から始められる
- デメリット
- 一括投資に比べて、リターンが小さくなる可能性がある
- 長期的な視点が必要
シミュレーションで比較！一括投資 vs 積立投資
- 想定利回り：年利5%
- 運用期間：20年間
| 方法 | 初年度投資額 | 毎月の積立額 | 20年後予想資産額 |
| ①一括投資 | 500万円 | 3万円 | 約249万円 |
| ②NISA枠を活用した積立投資（初年度300万円、翌年200万円） | 500万円 | 3万円 | 約252万円 |
| ③毎月積立投資（25ヶ月間、毎月20万円） | 500万円 | 3万円 | 約249万円 |
【年収250万円でも大丈夫！新NISAで資産形成を始めるべき理由とお金の増やし方】
上記のシミュレーション結果を見ると、②のNISA枠を活用した積立投資が最も効果的 であるという結果になりました。
ただし、これはあくまでも**「株価が右肩上がりに上昇する」** という前提でのシミュレーション結果です。
実際には、リーマンショックやコロナショックのように、市場は常に変動 しており、未来の値動きを予測することは不可能 です。
【結論】どちらが良いかは一概に言えない
一括投資と積立投資、どちらが良いかは投資するタイミングや市況によって異なり、一概に断言することはできません。
大切なのは、それぞれのメリット・デメリットを理解し、自身の投資スタイルやリスク許容度に合わせて選択すること です。
【重要】シミュレーション結果と現実の違い
ここまで、いくつかのシミュレーション結果をご紹介してきましたが、シミュレーションはあくまでも「過去のデータに基づいた予測」 であり、未来の市場を正確に反映したものではありません。
実際には、市場は常に変動しており、シミュレーション通りにいかないことの方が多いでしょう。
過去5年間の市場データで検証！
過去5年間（2019年～2024年）の日経平均、全世界株式、S&P500のチャートを分析した結果、年によっては一括投資の方が有利な場合もあれば、積立投資の方が有利な場合もある ということが分かりました。
つまり、「一括投資が常に有利」 とか 「積立投資が常に有利」 ということはなく、市況によって最適な投資方法は異なる のです。
大切なのは「継続すること」
投資で成功するために最も重要なのは、「短期的な値動きに一喜一憂せず、長期的な視点で投資を継続すること」 です。
そのためにも、無理のない投資プランを立て、コツコツと積み立てを続ける ことを意識しましょう。
まとめ｜自分に合った投資戦略を見つけよう！
今回は、年代別に最適な積立投資額をシミュレーションしながら、目標達成のための具体的な方法を解説してきました。
記事のポイントをまとめると、以下のようになります。
- 投資を始める前に、シミュレーションで目標金額達成に必要な積立額を把握することが重要
- 頭金を活用することで、毎月の積立投資額を減らし、目標達成をより現実的にできる
- 頭金は一括投資、積立投資どちらが良いかは、市況や自身の投資スタイルによって異なる
- シミュレーションはあくまでも予測であり、市場は常に変動することを理解しておく必要がある
- 投資で成功するために最も重要なのは、長期的な視点で投資を継続すること
今回の記事を参考に、あなたに合った投資プランを見つけ、将来への不安を減らしていきましょう。